Кредиторы, требования которых обеспечены
залогом имущества
гражданина-должника
Особенности правового
положения таких кредиторов
Требования кредиторов, обеспеченные залогом имущества гражданина-должника
Что такое залог, какие виды залога существуют?
залог в гражданском праве -
способ обеспечения исполнения обязательств в виде имущества и других объектов гражданских прав (за исключением денег), находящихся в собственности залогодателя и гарантирующих погашение займа или иных гражданско-правовых обязательств перед залогодержателем
Залогодержатель - это кредитор (то есть лицо, в пользу которого должником должно быть исполнено какое либо обязательство, например, возвращены деньги по договору займа) по обеспеченному залогом обязательству.
Залогодатель - это (чаще всего) должник, предоставивший залог в качестве гарантии о возврате долга.
При этом следует помнить, что имущество в залог может быть предоставлено как самим должником (то есть лицом, обязанным исполнить обязательство перед кредитором), так и третьим лицом, не являющимся обязанным лицом по основному обязательству.
Залог служит определенной дополнительной гарантией (обеспечением), на случай неисполнения должником своих обязательств перед кредитором. По общему правилу, кредитор, требование которого обеспечено залогом имущества должника, имеет преимущественное перед другими кредиторами должника право на удовлетворение своего требования за счет такого имущества (на денежные средства от продажи имущества находящегося в залоге данного кредитора).
Рассмотрим данные взаимоотношения сторон на следующем примере:
ООО "Рога и копыта" предоставило Иванову Ивану Ивановичу денежные средства по договору займа в размере 600 000 руб., а Иванов Иван Иванович обязался возвратить ООО "Рога и копыта" указанную сумму в срок не превышающий 12 месяцев с даты фактического получения денежных средств (основное обязательство).
Соответственно, в основном обязательстве, ООО "Рога и копыта" является кредитором (поскольку общество в праве требовать от Иванова И.И. возврата денежных средств), а Иванов И.И. является должником (поскольку он обязан возвратить обществу денежные средства)
Если Иванов И.И., в обеспечение исполнения своей обязанности по возврату заемных средств, передаст в залог ООО "Рога и копыта" (на основании договора о залоге) принадлежащий ему автомобиль, между сторонами возникнут залоговые правоотношения (обеспечительное обязательство), в которых ООО "Рога и копыта" будет являться залогодержателем (лицом, в пользу которого установлен залог), а Иванов Иван Иванович - залогодателем (лицом, предоставившим имущество (залог) в качестве гарантии по возврату займа).
Виды залога
В правоприменительной практике выделяют "классический" (ординарный) и судебный залог.
"Классический залог" возникает в случае, когда между кредитором и должником (либо кредитором и третьим лицом) заключено письменное соглашение (договор залога) о предоставлении имущества должника (третьего лица) в залог, также такой залог может возникнуть в силу закона.
В случае "классического" залога, задолженность перед кредитором (залогодержателем) по основному обязательству может быть учтена в реестре требований кредиторов залогодателя (гражданина-должника) как обеспеченная залогом имущества такого лица.
Это означает, что в случае неисполнения должником своего обязательства перед кредитором (например, по возврату суммы займа), последний вправе обратиться в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве залогодателя (должника или третьего лица) с заявлением о включении в реестр требований кредиторов задолженности (например, по договору займа), как обеспеченной залогом имущества лица, находящегося в банкротстве.
Рассмотрим данные взаимоотношения сторон на двух примерах:
1. ООО "Рога и копыта" предоставило Иванову Ивану Ивановичу денежные средства по договору займа в размере 600 000 руб., а Иванов Иван Иванович обязался возвратить ООО "Рога и копыта" указанную сумму в срок не превышающий 12 месяцев с даты фактического получения денежных средств (основное обязательство).
Иванов И.И. (залогодатель), в обеспечение исполнения своей обязанности по возврату заемных средств, передал в залог ООО "Рога и копыта" (залогодержатель), на основании договора о залоге, принадлежащий ему автомобиль (обеспечительное обязательство).
Иванов И.И. свое обязательство по возврату суммы займа не исполнил и, более того, направил в суд заявление о своем банкротстве. Данное заявление было удовлетворено судом, в отношении Иванова И.И. была введена процедура реализации имущества должника; сообщение о признании гражданина-должника банкротом было размещено на сайте ЕФРСБ и газете "Коммерсантъ".
В этом случае, ООО "Рога и копыта" (независимо от того, была ли взыскана задолженность с Иванова И.И. по договору займа в судебном порядке) вправе обратиться в суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов Иванова И.И. задолженности перед обществом, как обеспеченной залогом имущества гражданина-должника (принадлежащего ему автомобиля).
Судебный залог возникает в случае вынесения судебного акта (решение суда) в пользу лица, в интересах которого судом ранее были приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста (запрета на распоряжение, статья 174.1 ГК РФ) на имущество гражданина-должника.
В случае судебного залога отсутствует соглашение между кредитором и должником о передаче имущества в залог, а сам залог возникает на основании акта суда (определения суда) о наложении запрета на распоряжение имуществом должника, в целях недопущения его продажи должником до рассмотрения судебного спора по существу.
Принятые судом обеспечительные меры в виде ареста имущества гражданина-должника не приводят к возникновению статуса залогового кредитора при банкротстве.
Таким образом, судебный залог при разрешении вопроса о наличии или отсутствии у кредитора, обратившегося с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника, статуса залогового кредитора не учитывается (игнорируется судом). Следовательно, судебный залог не будет являться основанием для учета требования кредитора, как обеспеченного залогом имущества должника.
классический (ординарный) залог
- порождает статус залогового кредитора в деле о банкротстве
судебный (процессуальный) залог
- не порождает статуса залогового кредитора в деле о банкротстве
Требования кредиторов, обеспеченные залогом имущества гражданина-должника
Преимущества статуса залогового кредитора в деле о банкротстве гражданина- должника?
В случае, вынесения арбитражным судом, в рамках дела о банкротстве гражданина-должника, определения о включении в реестр требований кредиторов должника задолженности перед кредитором, как обеспеченной залогом имущества должника, такой кредитор приобретает статус залогового кредитора.
преимущества на этапе организации торгов в отношении имущества, являющегося предметом залога
преимущества на этапе проведения торгов в отношении имущества, являющегося предметом залога
преимущества на этапе распределения денежных средств, полученных от продажи имущества, являющегося предметом залога
преимущества на этапе заключения мирового соглашения и его исполнения гражданином-должником
1. Преимущества в процедуре реструктуризации долгов гражданина
В отношении залоговых кредиторов план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога.
В ряде случаев, предусмотренных ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", план реструктуризации долгов гражданина может содержать положения о порядке и сроках продажи имущества, являющегося предметом залога (ипотеки).
В этом случае, в ситуации, когда залоговых кредиторов несколько, условия плана реструктуризации долгов гражданина для голосовавших против его одобрения или не принимавших участия в голосовании залоговых кредиторов, не могут быть хуже, чем для голосовавших за его одобрение иных залоговых кредиторов (абз. 3 ст. 213.14 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").
План реструктуризации долгов гражданина, в случае, если он содержит положение о порядке и сроках продажи имущества гражданина, являющегося предметом залога, должен содержать условие о том, что денежные средства, вырученные от продажи предмета залога, в полном объеме, но не более чем в размере основной суммы задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов (платы за пользование денежными средствами) направляются залоговому кредитору.
Исключение в плане реструктуризации долгов такого преимущественного удовлетворения возможно только с согласия залогового кредитора (абз. 2 ст. 213.14 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)")..
2. преимущества на этапе организации торгов в отношении имущества, являющегося предметом залога
а) залоговый кредитор вправе самостоятельно определять начальную продажную цену имущества должника, являющегося предметом залога данного кредитора.
Если по общему правилу начальную продажную цену имущества гражданина, вошедшего в конкурсную массу должника, устанавливает арбитражный суд (прежде всего, ориентируясь на цену, содержащуюся в подготовленном финансовым управляющим акте об оценке такого имущества), то в отношении имущества, являющегося предметом залога конкурсного кредитора, такая цена определяется самим залоговым кредитором (абз. 2 п. 4 ст. 138 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
В случае наличия разногласий между залоговым кредитором, финансовым управляющим должника и (или) конкурсными кредиторами по вопросу об определении (размере) начальной цены продажи предмета залога, утвержденной залоговым кредитором, соответствующий спор может быть разрешен судом в рамках дела о банкротстве гражданина-должника.
б) залоговый кредитор вправе самостоятельно утверждать положение о порядке, сроках и условиях продажи имущества должника, являющегося предметом залога данного кредитора.
Если по общему правилу положение о порядке, сроках и условиях продажи имущества гражданина-должника утверждается арбитражным судом (в рамках дела о банкротстве гражданина) на основании проекта такого положения, разработанного финансовым управляющим должника (реже - разработанного кредитором или кредиторами), то положение о порядке, сроках и условиях продажи имущества должника, являющегося предметом залога конкурсного кредитора, разрабатывается и утверждается самим залоговым кредитором без участия финансового управляющего или арбитражного суда (абз. 2 п. 4 ст. 138 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
Если продажа предмета залога осуществляется совместно с продажей иного имущества должника, порядок и условия такой продажи не могут быть установлены без согласия в письменной форме конкурсного кредитора, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества (абз. 3 п. 4 ст. 138 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").
В случае наличия разногласий между залоговым кредитором, финансовым управляющим должника и (или) конкурсными кредиторами по вопросам связанным с порядком, сроками и (или) условиями продажи предмета залога, утвержденным залоговым кредитором, соответствующий спор может быть разрешен судом в рамках дела о банкротстве гражданина-должника.
3. преимущества на этапе проведения торгов в отношении имущества, являющегося предметом залога
а) залоговый кредитор, в случае признания первых и повторных торгов (чаще всего - аукционов) по реализации имущества должника в рамках дела о банкротстве гражданина, несостоявшимися, вправе, в счет погашения (всей или части) задолженности перед таким кредитором, оставить предмет залога за собой.
В случае признания несостоявшимися повторных торгов залоговый кредитор, вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах.
Для реализации своего права на оставление предмета залога за собой, у залогового кредитора имеется тридцать календарных дней со дня признания повторных торгов несостоявшимися.
В случае, если у залогового кредитора имеется намерение оставить предмет залога за собой, он обязан направить в адрес финансового управляющего должника соответствующее уведомление.
Также, залоговый кредитор, при оставлении предмета залога за собой обязан, в течение десяти календарных дней с даты направления финансовому управляющему соответствующего заявления, обязан перечислить денежные средства в размере 20% от суммы размера оценки имущества (соответствующей 90% стоимости имущества на повторных торгах), на специальный банковский счет должника, открытый финансовым управляющим (не путать с основным счетом, используемым для проведения процедуры банкротства гражданина). Подробнее о том, как и при каких обстоятельствах залоговый кредитор в процедуре банкротства гражданина может оставить предмет залога за собой Вы можете прочитать здесь.
б) залоговый кредитор, на любом этапе снижения цены, в ходе проведения торгов в отношении имущества должника в форме публичного предложения, вправе оставить предмет залога за собой при условии отсутствия заявок от претендентов на участие в торгах по цене, установленной для этого этапа снижения цены имущества.
В этом случае, конкурсный кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, обязан одновременно (в один день) совершить следующие действия:
-
перечислить денежные средства в размере 20% от стоимости имущества, установленной для соответствующего этапа снижения цены на торгах в форме публичного предложения (учитывается цена для текущего этапа снижения цены);
-
направить заявление об оставлении предмета залога за собой в адрес финансового управляющего (должнику такое заявление направлять не нужно).
Подробнее о том, как и при каких обстоятельствах залоговый кредитор в процедуре банкротства гражданина может оставить предмет залога за собой Вы можете прочитать здесь.
4. преимущества на этапе распределения денежных средств, полученных от продажи имущества, являющегося предметом залога
Залоговый кредитор получает 80% (но не более чем основная сумма задолженности и причитающиеся проценты, обеспеченные залогом имущества должника), от суммы вырученной от продажи предмета залога в ходе процедуры банкротства гражданина-должника.
Не удовлетворенные за счет стоимости предмета залога требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, удовлетворяются в составе требований кредиторов третьей очереди.
Рассмотрим данное правило на следующем примере:
Требование залогового кредитора в размере 1 200 000,00 руб., из которых: 1 000 000,00 руб. основного долга и 200 000,00 руб. процентов за пользование займом, обеспечено залогом принадлежащего должнику на праве собственности нежилого помещения общей площадью 50 кв.м.
По результатам торгов, проведенных финансовым управляющим в процедуре банкротства гражданина-должника, данное нежилое помещение было продано участнику торгов за 800 000,00 руб.
Таким образом, требование кредитора (долг перед кредитором), обеспеченное залогом имущества должника, будет погашено на сумму 640 000,00 руб., из расчета:
800 000,00 руб. × 80% = 640 000,00 руб.
Оставшаяся непогашенной, за счет продажи залога, часть задолженности перед кредитором в размере 560 000,00 руб. (1 200 000,00 руб. - 640 000,00 руб.) будет погашаться в составе третьей очереди реестра требований кредиторов должника на общих основаниях (за счет иного имущества должника).
5. преимущества на этапе заключения мирового соглашения
Решение собрания кредиторов о заключении мирового соглашения принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов в соответствии с реестром требований кредиторов и считается принятым при условии, если за него проголосовали все кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника.
Таким образом, решение собрания кредиторов об утверждении мирового соглашения, в отсутствии согласия кого-либо залогового кредитора, будет нелегитимным (незаконным), независимо от размера задолженности перед таким кредитором, включенной в реестр требований кредиторов должника (п. 2 ст. 150 Закона о банкротстве).
В случае, если иное не предусмотрено мировым соглашением, залог имущества должника, обеспечивающий исполнение должником принятых на себя обязательств, сохраняется и после прекращения производства по делу о банкротстве, в связи с утверждением мирового соглашения (абз. 2 п. 3 ст. 156 Закона о банкротстве).